대시보드
국내 3층 연금 구조 한눈에 보기
스마트한 노후
3층 연금으로 준비하세요
국민연금 · 퇴직연금 · 개인연금을 균형 있게 활용하면
은퇴 후 월 소득 대체율 70% 이상을 달성할 수 있습니다.
대체율
구조
세액공제
직장인: 4.5% + 사업주 4.5%
(DC형 기준)
(IRP 포함 총 900만원 납입 기준)
국민연금이란?
국가가 직접 운영하는 사회보험 방식의 공적 연금입니다. 만 18세 이상 60세 미만의 국민이라면 원칙적으로 의무 가입 대상이며, 최소 10년(120개월) 이상 납부 시 수령 자격이 생깁니다. 물가 상승에 연동하여 연금액이 조정되고, 사망 시까지 종신으로 지급됩니다.
직장인: 본인 4.5% + 사업주 4.5%
1969년생 이후 기준
120개월 미충족 시 반환일시금
40년 가입 기준
| 구분 | 본인 | 사업주 | 합계 |
|---|---|---|---|
| 보험료율 | 4.5% | 4.5% | 9.0% |
| 월 소득 300만원 | 135,000원 | 135,000원 | 270,000원 |
| 월 소득 500만원 | 225,000원 | 225,000원 | 450,000원 |
| 기준소득 상한 | 617만원 (2024년) | ||
| 기준소득 하한 | 39만원 | ||
| 출생연도 | 조기수령 | 완전노령연금 | 연기연금 |
|---|---|---|---|
| 1952년 이전 | 55세 | 60세 | 65세 |
| 1953~56년생 | 56세 | 61세 | 66세 |
| 1957~60년생 | 57세 | 62세 | 67세 |
| 1961~64년생 | 58세 | 63세 | 68세 |
| 1965~68년생 | 59세 | 64세 | 69세 |
| 1969년생 이후 | 60세 | 65세 | 70세 |
※ 조기수령: 1년 앞당길 때마다 6% 감액 (최대 30%)
예시: 월 100만원 → 5년 연기 시
월 100만원 → 월 136만원 (36% 가산)
75세 이상 생존 시 연기연금 선택이 유리합니다.
| 급여 종류 | 지급 조건 | 지급 대상 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 노령연금 | 10년 이상, 수령 나이 도달 | 본인 | 종신 지급, 물가연동 |
| 장애연금 | 가입 중 발생 질병·부상으로 장애 | 본인 | 장애 등급별 차등 |
| 유족연금 | 가입자 또는 수령자 사망 | 배우자·자녀 등 | 기본연금액의 40~60% |
| 반환일시금 | 10년 미만, 사망·국적상실 등 | 본인·유족 | 납부액 + 이자 반환 |
퇴직연금이란?
근로자가 퇴직할 때 받을 퇴직급여를 사전에 금융기관에 적립하는 기업 복지 제도입니다. 2022년부터 모든 사업장(1인 이상)이 퇴직급여제도 의무 설정 대상입니다. DB형 · DC형 · IRP 중 선택할 수 있으며, 이직 시 IRP로 이전하여 계속 운용 가능합니다.
DB형
Defined Benefit · 확정급여형
DC형
Defined Contribution · 확정기여형
IRP
Individual Retirement Pension
| 항목 | DB형 (확정급여) | DC형 (확정기여) |
|---|---|---|
| 급여 방식 | 최종 임금 기준 확정 | 납입액 + 운용 수익 |
| 적립금 운용 | 사용자(회사) 책임 | 근로자 자유 운용 |
| 임금 상승 혜택 | 수혜 (최종 임금 연동) | 해당 없음 |
| 투자 수익 귀속 | 회사 | 근로자 |
| 이직 시 | 기여금 산정 새로 시작 | IRP로 이전 가능 |
| 추가 자기부담 납입 | 불가 | 가능 (세액공제 적용) |
| 적합 직장 | 대기업 · 장기 근속 가능 | 스타트업 · 잦은 이직 예상 |
(연금저축 포함 합산)
(총급여 5,500만원 이하 · 16.5%)
(총급여 5,500만원 초과 · 13.2%)
(일반 세율 대비 절세)
개인연금이란?
국민연금·퇴직연금만으로 부족한 노후 소득을 개인이 자발적으로 준비하는 3층 연금입니다. 연금저축계좌(펀드·보험·신탁)와 IRP에 납입하면 연간 최대 148.5만원의 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 장기 복리 효과로 노후 자산을 효과적으로 형성할 수 있습니다.
| 구분 | 총급여 ≤ 5,500만원 (종합소득 ≤ 4,500만원) |
총급여 > 5,500만원 (종합소득 > 4,500만원) |
|---|---|---|
| 연금저축 세액공제 한도 | 600만원 | 600만원 |
| IRP 포함 한도 | 900만원 | 900만원 |
| 세액공제율 | 16.5% | 13.2% |
| 연금저축 900만원 납입 시 | 99만원 공제 | 79.2만원 공제 |
| 연금저축+IRP 900만원 납입 시 | 148.5만원 공제 | 118.8만원 공제 |
※ 총급여 1.2억원 초과 또는 종합소득 1억원 초과 시 연금저축 한도 300만원으로 제한
| 연령대 | 추천 자산 배분 | 추천 상품 예시 | 핵심 포인트 |
|---|---|---|---|
| 20~30대 | 주식 80% / 채권 20% | 글로벌 주식 ETF (S&P500, 나스닥100) | 장기 복리 극대화 |
| 40대 | 주식 60% / 채권 40% | 국내·해외 주식 ETF + 채권 ETF | 균형 성장 |
| 50대 초 | 주식 40% / 채권 60% | 배당 ETF + 혼합형 펀드 | 안정성 강화 |
| 50대 후반~ | 주식 20% / 채권·안전 80% | 채권 ETF + 연금저축보험 | 원금 보전 중심 |
3층 연금 예상 수령액 계산기
현재 나이, 소득, 은퇴 예정 나이를 입력하면 국민연금 · 퇴직연금 · 개인연금 예상 월 수령액을 함께 계산합니다. 단순화된 공식 기반의 참고용 추정치이며, 실제 수령액과 다를 수 있습니다.
ETF 정보
ETF(상장지수펀드)는 지수를 추종하며 주식처럼 거래되는 펀드입니다. 연금저축계좌 · IRP 내에서 ETF에 투자하면 세액공제 + 과세이연 + 분산투자의 3가지 혜택을 동시에 누릴 수 있습니다. 아래 데이터는 2024년 기준 참고용 샘플 데이터입니다.
| 순위 | 종목명 | 운용사 | 카테고리 | 순자산(AUM) | 운용보수 | 당일 🔴 | 1개월 | 1년 | 3년 |
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※ 수익률: 빨간색(▲ 상승) / 파란색(▼ 하락) · 🔴 당일 열은 Yahoo Finance 실시간 데이터
| 순위 | 종목명 | 운용사 | 카테고리 | AUM | 운용보수 | 당일 🔴 | 1개월 | 1년 | 3년 |
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※ 해외 ETF는 미국 달러 기준 수익률. 환율 변동에 따라 원화 수익률이 달라집니다.
| 순위 | 유형 | 종목명 | 순자산 | 월간 수익률 | 순위 변동 |
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